Страхование сопровождает человека от колыбели до могилы, гласила книга одного из дореволюционных страховых обществ. Этот тезис можно распространить на всю историю человечества: примитивные формы страхования встречались еще в ветхозаветные времена.
Иосиф и фараон
В данном случае ветхозаветные времена — это не фигура речи. Действительно, один из первых эпизодов страхования описывается в Ветхом Завете. В Книге Бытия есть эпизод, когда египетский фараон, узнав о способности Иосифа толковать сны, приглашает его к себе. Правителю приснилось нечто странное: он увидел, будто из Нила вышли коровы. Первые семь — здоровые, сильные, кровь с молоком. Еще семь — слабые, изможденные.
Недолго думая, Иосиф сказал, что коровы символизируют грядущие годы: первые семь лет подданные фараона будут жить сыто, следующие семь — впроголодь. Чтобы избежать этого и защитить народ от голодной смерти, Иосиф предложил откладывать пятую часть провизии, полученной в зажиточное время. Фараон с предложением согласился и сделал мудрого толкователя снов визирем Египта.
Разделяй и плавай
Перевозка грузов по морю в древности считалась делом рискованным. Корабли не выдерживали столкновения с разыгравшейся стихией, прогноз погоды основывался только на народных приметах, а в маршруте путешествия всегда оставалось место тайне — компас-то еще не изобрели. В общем, участвовали в таких предприятиях только самые отчаянные. Но и они понимали, что неплохо бы найти способ обезопасить свой кошелек в случае непредвиденных обстоятельств.
Первыми страховать корабли начали древние эллины. Самое ранее из известных соглашений о покрытии ущерба датируется 916 г. до н. э. Оно было заключено на греческом острове Родос. Подобное страхование не походило на сегодняшнее. Владельцы кораблей и грузов не вносили страховые взносы; по сути, они брали ссуду под высокий процент и не отдавали ее, если происходило кораблекрушение.
Другой вариант страхования практиковался в Древнем Китае. Представим, что десять торговцев решили транспортировать свой груз на десяти кораблях. Первый купец везет шелк, второй — рис, третий — керамику
Из Генуи на Майорку
Долгое время все договоренности, связанные с морскими перевозками, носили исключительно устный характер. Первый письменный документ такого рода сопровождал транспортировку груза на корабле «Санта Клара» в середине XIV в. Что везло судно — неизвестно, зато установлен маршрут — из Генуи на Майорку.
Этот договор о страховании был назван polizerri (итал. «обещание»). Он считается предшественником современных страховых полисов. Этот морской полис был выдан на сумму в 107 фунтов серебра. Ростовщик должен был выплатить владельцу судна заем в том случае, если бы корабль не достиг финальной точки путешествия в течение полугода.
Помоги ближнему
Страховые случаи наступали не только в открытом море — без них не обходилось и на суше. Древнеримские профессиональные сообщества, называемые коллегиями, создавали страховые фонды, в которые члены объединения систематически вносили платежи. Когда с кем-либо из сообщества происходило несчастье (например, утрата трудоспособности), он мог получить компенсацию. Если же член коллегии умирал, его родным выделялись деньги на похороны.
Аналогичный подход практиковался в средневековых гильдиях. Например, англосаксонские гильдии в X в. также поддерживали своих членов в случае болезни или помогали их семье после гибели кормильца, в Дании в XI в. можно было обратиться за помощью в случае кораблекрушения, а в Исландии сотней лет позднее погорельцам выделяли стройматериалы для возведения нового дома.
Страхование на Руси
«Русскую Правду» иногда называют документом, к которому восходит отечественная история страхового дела. В древнерусском сборнике правовых норм говорится о «дикой вире» — взыскании за убийство, которое обязалась выплатить община, если не находила убийцу или же отказывалась его выдавать. Чтобы получить помощь в подобной ситуации, необходимо было предусмотрительно участвовать в сборе средств на «дикую виру». Страхованием это можно считать с известной долей условности, но некоторые сходства прослеживаются.
Еще один прообраз страхования на Руси можно найти в «Стоглаве» 1551 г. В сборнике решений поместного собора сказано, что население должно платить взносы, на которые будут выкупать военнопленных.